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【行业知识】从左右贷与徽商银行合作看P2P行业资金存管
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2015年10月8日，国庆节后的第一个工作日，安徽P2P行业迎来重磅消息，注册资金达5亿元的P2P平台——安徽新安左右贷金融服务与徽商银行在合肥举行P2P存管业务签约仪式。
一、“银行存管”的核心是什么?
银行存管的核心都在于“平台自有资金与客户资金的分离”，这也是为什么要实行银行存管的重要原因之一。
以下是互联网指导意见的原文：
(十四)客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：
1､
客户资金和平台本身资金分开管理。
2､
客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。
可想而知的是，那些连平台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的!
二、“银行存管”的由来
资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。
后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。
延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
P2P行业的持续发展，与真正的“银行存管”不可分离，客户资金与平台资金的分离更是P2P行业健康有序发展的有效保障!
三、为什么一定要实现客户资金与平台自有资金的分离?
1.杜绝平台形成资金池，从而避免平台利用客户沉淀资金牟取私利，对投资人造成不必要的损失。
2.杜绝企业利用P2P平台自融，自融是很多平台跑路的重要原因之一，正常经营的公司通过P2P的高息融资来维持公司运转注定是不长久。
3.客户资金账户独立，平台没有动用权限，所有投资项目均由投资人自行判断筛选，杜绝平台自动投标，也有效遏制平台虚假标的。
4.在“银行存管”的基础上实现客户资金与平台自有资金的分离，对于客户的资金流向，银行是有数据记录的，对于实现客户资金存管账户接受独立审计并向客户公开审计结果是具有积极作用的。
5.从某种角度来说，可以实现“银行存管”的平台本身是通过了银行审核的，作为银行来说，不可能轻易为所有平台提供存管业务。那么，在平台自身不的增信的情况下，这是一大增信举措。
P2P行业注定在合法合规的道路上持续发展，野蛮生长注定只能在特殊的时期适应特殊的环境。所以，请正确对待监管，对待行业的政策，用理智的眼光看待问题，更要看的深远，相信P2P的明天会在正确的道路上辉煌！
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